Reunificación de deudas: una sola cuota
Si tienes varias deudas y te cuesta llegar a fin de mes, estas empresas negocian con tus acreedores para dejarte un único pago mensual más manejable.
Cuando se acumulan varios préstamos y microcréditos, las cuotas pueden volverse inasumibles. Las empresas de reunificación y reparación de deudas estudian tu caso, negocian con tus acreedores para reducir o reestructurar lo que debes y te organizan un único pago mensual adaptado a tu situación. A diferencia de pedir un nuevo préstamo, no incrementan tu endeudamiento. Junto a ellas existen otras vías, como el préstamo con garantía hipotecaria para importes elevados. A continuación comparamos cuatro de las opciones más conocidas en España.
Comparativa de empresas de reunificación
Reparadoras de deuda en España · Negociación con acreedores
| Empresa | Servicio | Enfoque | Destaca | |
|---|---|---|---|---|
| REPAGALIA | Reparación de deuda | Negociación + plan de pago | +10.000 familias | Ver más → |
| DEUDAFIX | Reparación de deuda | Quita + reestructuración | Ley 2.ª Oportunidad | Ver más → |
| CREDUMA | Reunificación / cancelación | Agregador + asesores | Ley 2.ª Oportunidad | Ver más → |
| SOFKREDIT | Préstamo con aval | Garantía hipotecaria | Hasta 300.000 € | Ver más → |
¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas consiste en agrupar varios préstamos en un único pago mensual, normalmente más bajo que la suma de las cuotas anteriores. Existen dos vías: pedir un nuevo préstamo que cancele los anteriores (reunificación clásica), o recurrir a una empresa reparadora que negocie directamente con los acreedores una quita o una reestructuración, sin pedir financiación nueva. Deudafix y Repagalia trabajan con esta segunda fórmula.
Ventajas e inconvenientes
La principal ventaja es el alivio inmediato: una sola cuota, más baja, y dejar de recibir llamadas de los acreedores. El inconveniente, según advierte el propio Banco de España, es que alargar el plazo puede aumentar el coste total, y que estas empresas cobran comisiones por su gestión. El Banco de España recomienda no destinar más del 35-40% de los ingresos netos mensuales al pago de deudas.
La Ley de Segunda Oportunidad
Cuando la situación de sobreendeudamiento es muy grave, la reunificación puede no ser suficiente. En esos casos existe la Ley de Segunda Oportunidad, una normativa que permite a particulares y autónomos insolventes reestructurar o incluso cancelar parte de sus deudas bajo ciertas condiciones. Tanto Deudafix como Repagalia asesoran sobre esta vía.
El préstamo con garantía hipotecaria
Otra alternativa, solo para propietarios de un inmueble, es el préstamo con garantía hipotecaria: usar una vivienda o local como aval para obtener un importe elevado (hasta 300.000 € con Sofkredit) y reunificar con él todas las deudas. Permite acceder a financiación aun estando en ASNEF y a una TAE más baja que otros productos de riesgo, pero conlleva un peligro importante: si no puedes pagar, puedes perder la propiedad. Es una opción potente que debe valorarse con mucha cautela y, a ser posible, con asesoramiento independiente.
Preguntas frecuentes
¿Estas empresas me prestan dinero?
No. No son entidades de crédito. Actúan como intermediarias que negocian con tus acreedores para reducir o reestructurar tu deuda y dejarte un pago único, sin que pidas un nuevo préstamo.
¿Garantizan que reducirán mi deuda?
No. El resultado depende de cada caso y de que los acreedores acepten la propuesta. Por eso suelen hacer un estudio de viabilidad previo antes de aceptar un caso.
¿Tienen coste?
Sí. Estas empresas cobran comisiones por su servicio, normalmente ligadas al ahorro conseguido y a la gestión mensual. Conviene conocer las condiciones antes de firmar.
¿Sirven si estoy en ASNEF?
Sí, suelen trabajar precisamente con perfiles en situación de morosidad. De hecho, parte de su labor es lograr la cancelación de inscripciones en ficheros una vez resuelta la deuda.
Fuentes e información oficial
Infórmate sobre la reunificación de deudas y tus derechos antes de contratar:
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